Cẩm nang Bảo hiểm nhân thọ, chương II_ 3: Giới thiệu một số loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cơ bản

Dự án Trung tâm đào tạo Bảo hiểm Việt Nam (TTĐTBHVN) của Bộ Tài chính có một phần nâng cao năng lực hoạt động của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (HHBHVN) trong đó có tuyên truyền bảo hiểm tới công chúng. HHBHVN chọn hình thức tuyên truyền là xây dựng 02 cuốn Cẩm nang bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ giành cho khách hàng và đã được Ban Chỉ đạo, Ban Quản lý Dự án chấp thuận.

Cuốn Cẩm nang bảo hiểm nhân thọ dành cho khách hàng do Ông Phùng Đắc Lộc - Tổng Thư ký HHBHVN và Tiến sỹ Phí Trọng Thảo – Giám đốc Trung tâm đào tạo Bảo Việt làm đồng chủ biên. Tập thể tác giả bao gồm các chuyên gia bảo hiểm của HHBHVN và bộ môn bảo hiểm Học viện Tài chính biên soạn.

Cẩm nang bao gồm các câu hỏi và câu trả lời xuyên suốt từ Luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản pháp quy hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm, giới thiệu về bảo hiểm nhân thọ, giới thiệu một số loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cơ bản, giới thiệu thị trường bảo hiểm Việt Nam và các DNBH nhân thọ.

Sau khi biên soạn xong, dự thảo Cẩm nang được gửi đi lấy ý kiến góp ý các DNBH, tổ chức Hội nghị tư vấn xin ý kiến góp ý của các chuyên gia trong lĩnh vực bảo hiểm. Trên cơ sở ý kiến đóng góp, tập thể tác giả đã chỉnh lý bổ sung cho Dự thảo Cẩm nang này.

Ngày 06/8/2007 Dự án TTĐTBHVN tổ chức nghiệm thu cuốn Cẩm nang và kết quả đánh giá Cẩm nang đạt loại xuất sắc.

Cẩm nang Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được phần nào nhu cầu của khách hàng đã đang hoặc sẽ mua bảo hiểm trong việc lựa chọn sản phẩm bảo hiểm, lựa chọn DNBH, giải quyết những thắc mắc, vướng mắc trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm.

Cẩm nang còn là tài liệu hữu ích cho các cán bộ bảo hiểm tại các chi nhánh, công ty thành viên trong quá trình công tác và nâng cao trình độ kiến thức về chuyên môn của mình.

----------------------

III. GIỚI THIỆU MỘT SỐ LOẠI SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ CƠ BẢN

Câu hỏi 127. Bảo hiểm nhân thọ bao gồm những loại hình cơ bản nào?

Trả lời: Căn cứ theo hình thức hợp đồng, bảo hiểm nhân thọ được chia thành 2 loại:  Sản phẩm chính và điều khoản riêng.

Căn cứ theo đối tượng được bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ chia thành 2 loại: Bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm nhóm.

Căn cứ theo phạm vi bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ chia thành 5 loại: Bảo hiểm  sinh kì, bảo hiểm tử kì, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trọn đời và bảo hiểm trả tiền  định kì.

Câu hỏi 128. Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào là tốt nhất?

Trả lời: Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào cũng tốt vì nó góp phần giúp khách hàng yên tâm hơn trước những rủi ro trong cuộc sống và thực hiện được các kế hoạch tài chính trong tương lai. Tuy nhiên, việc xác định sản phẩm nào là tốt nhất cần căn cứ 
vào hoàn cảnh thực tế và nhu cầu của từng khách hàng vào từng thời điểm. Điều này có nghĩa là một sản phẩm có thể tốt nhất với người này nhưng chưa chắc đã tốt nhất với người khác; đối với một khách hàng, một sản phẩm nào đó có thể là tốt nhất vào thời điểm này nhưng đến thời điểm khác, sản phẩm khác lại là tốt nhất.

Câu hỏi 129. Vì sao các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cùng loại của các công ty bảo hiểm có mức phí không bằng nhau?

Trả lời: Mức phí bảo hiểm được xác định dựa trên những yếu tố cơ bản như: Tỉ lệ tử vong, thu nhập từ đầu tư và chi phí của công ty bảo hiểm. Do những yếu tố này ở mỗi công ty cũng khác nhau (khác nhau về cách thu thập những thông tin để có được các số liệu liên quan đến các yếu tố, khác nhau về cách tính toán các yếu tố đó...) nên mức phí của các công ty không bằng nhau.

Mặc dù vậy, việc so sánh mức phí tại các công ty đôi khi không hợp lý vì các sản phẩm của các công ty thường có quyền lợi khác nhau. Đây cũng là lí do chính dẫn đến sự khác nhau này.

Câu hỏi 130. Có bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế rồi, tham gia thêm bảo hiểm nhân thọ để làm gì?

Trả lời: Bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế là những chính sách nằm trong hệ thống an sinh xã hội mà Nhà nước cung cấp cho một số đối tượng, nhằm góp phần ổn định cuộc sống và cung cấp sự bảo vệ nhất định cho họ khi gặp các sự kiện như: hưu trí, 
ốm đau, thai sản, bệnh tật,... Hiện có rất nhiều người tham gia vào các chính sách này, đã và đang được hưởng lợi. 

Tuy nhiên, quyền lợi, đối tượng tham gia và phạm vi bảo hiểm cũng như mức độ linh hoạt của các chương trình trên chưa thoả mãn được nhiều người. Bảo hiểm nhân thọ nhằm cung câp thêm phạm vi bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm, số tiền bảo hiểm mà bảo hiểm xã hội hoặc bảo hiểm y tế chưa có hoặc đã có nhưng chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Đây là lí do chính để người dân nên tham gia bảo hiểm nhân thọ (cả những người chưa có và người đã có bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế).

Câu hỏi 131. Bảo hiểm sinh kì là gì?

Trả lời: Bảo hiểm sinh kì là loại hình bảo hiểm cho trường hợp sống của người được bảo hiểm. Khi người được bảo hiểm sống đến một thời điểm đã được quy định trong hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm.

Câu hỏi 132. Thực tế có những sản phẩm nào trên thị trƣờng thuộc loại hình bảo hiểm sinh kì?

Trả lời: Trên lý thuyết và theo quy định của pháp luật Việt Nam thì vẫn tồn tại loại hình bảo hiểm sinh kì nhưng trong thực tế hiện nay, loại hình này hầu như không được triển khai vì chưa phù hợp với nhu cầu của xã hội. Theo loại sản phẩm bảo hiểm 
này, người được bảo hiểm gặp rủi ro tử vong trong thời hạn bảo hiểm không có quyền lợi gì, ngược lại họ sống đến hết thời hạn bảo hiểm lại được trả tiền bảo hiểm.

Câu hỏi 133. Bảo hiểm tử kì là gì?

Trả lời: Bảo hiểm tử kì là loại hình bảo hiểm nhân thọ chỉ bảo hiểm cho khả năng chết xảy ra trong thời gian đã được quy định cụ thể trong hợp đồng. Khi người được bảo hiểm chết trong thời gian đó, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm. Đây là 
quyền lợi cơ bản của sản phẩm bảo hiểm tử kì. Trong thực tế, để tăng thêm quyền lợi cho khách hàng, các công ty bảo hiểm có thể bổ sung thêm một số quyền lợi khác.

Câu hỏi 134. Khách hàng đƣợc hƣởng những lợi ích gì khi tham gia loại hình bảo hiểm tử kì?

Trả lời: Loại hình bảo hiểm tử kì đem lại cho khách hàng những lợi ích sau:

+ Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất;
+ Bảo trợ cho người thân và gia đình, giúp cân bằng và ổn định cuộc sống nhanh chóng;
+ Thanh toán các khoản nợ nần và những khoản vay hoặc thế chấp của người được bảo hiểm.

Câu hỏi 135. Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ tử kỳ, đến khi hợp đồng hết hạn mà người được bảo hiểm còn sống thì khách hàng có được nhận số tiền nào không?

Trả lời: Bảo hiểm tử kì là loại hình bảo hiểm nhân thọ chỉ bảo hiểm cho rủi ro chết xảy ra trong thời gian đã được quy định cụ thể trong hợp đồng. Do đó, nếu người được bảo hiểm không chết trong thời gian đó, khách hàng sẽ không nhận được bất kì 
một khoản tiền nào.

Câu hỏi 136. Khách hàng tham gia loại hình bảo hiểm tử kì có được hƣởng lãi không?

Trả lời: Bảo hiểm tử kì là một loại hình bảo hiểm nhân thọ chỉ cung cấp yếu tố bảo vệ, không mang yếu tố tiết kiệm, với mục đích bảo vệ khách hàng trước những rủi ro trong cuộc sống. Nếu người được bảo hiểm chẳng may gặp rủi ro dẫn đến tử vong, 
công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm. Nếu người được bảo hiểm không gặp rủi ro, số tiền phí đã đóng vào sẽ được sử dụng để chia sẻ rủi ro với những người không may. Vì vậy, tham gia bảo hiểm tử kì không được hưởng lãi nhưng bù lại, khách hàng được hưởng mức phí thấp và được bảo vệ ở mức rất cao.

Câu hỏi 137. Mức phí trong bảo hiểm tử kì nhƣ thế nào?

Trả lời: Là một loại hình bảo hiểm chỉ cung cấp yếu tố bảo vệ, phí bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm tử kì thấp nhất so với các loại hình khác.

Câu hỏi 138. Bảo hiểm hỗn hợp là gì?

Trả lời: Bảo hiểm hỗn hợp là loại hình bảo hiểm kết hợp trường hợp sống và trường hợp chết. Theo đó, công ty bảo hiểm cam kết chi trả một khoản tiền đã được ấn định trong trường hợp người được bảo hiểm còn sống đến khi hết hạn hợp đồng hoặc khi 
người được bảo hiểm bị tử vong trong thời hạn hợp đồng.

Câu hỏi 139. Có sản phẩm nào không chỉ bảo vệ tài chính cho khách hàng khi gặp rủi ro mà còn tích luỹ số tiền đã đóng?

Trả lời: Bảo hiểm hỗn hợp là loại hình bảo hiểm phổ biến nhất không chỉ bảo vệ tài chính cho khách hàng khi gặp rủi ro mà còn giúp họ tích luỹ số tiền đã đóng vào, cộng thêm lãi. Khi không may khách hàng bị tử vong (và trong đa số các hợp đồng 
trong thực tế, cả khi khách hàng bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn) trong thời hạn bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho khách hàng số tiền bảo hiểm cộng với lãi chia (hay bảo tức tích luỹ - nếu có). Nếu sống đến hết thời hạn hợp đồng, khách 
hàng cũng sẽ nhận được số tiền bảo hiểm (lớn hơn tổng số phí đã đóng vào) cộng với lãi chia (nếu có). Ngoài ra, một số loại bảo hiểm nhân thọ khác cũng vừa có yếu tố bảo hiểm, vừa tích luỹ số tiền đã đóng, như bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm trọn 
đời (sẽ đề cập ở phần sau).

Câu hỏi 140. Nhiều ngƣời lo sợ đồng tiền mất giá, có sản phẩm nào khắc phục hay hạn chế đƣợc tác động của mất giá không?

Trả lời: Lạm phát hay sự mất giá của đồng tiền là nỗi lo lắng chung của hầu hết mọi người. Mặc dù lạm phát tại Việt Nam ở mức rất vừa phải và không ảnh hưởng nhiều đến giá trị đồng tiền theo thời gian, nhưng để đáp ứng nhu cầu của người dân, một số 
công ty bảo hiểm đã triển khai các sản phẩm có số tiền bảo hiểm tăng dần qua các năm, theo một tỉ lệ cố định trên số tiền bảo hiểm gốc - số tiền bảo hiểm làm căn cứ tính phí bảo hiểm. Ví dụ, Bảo Việt Nhân thọ có 2 sản phẩm là An Gia Thịnh Vượng và An Gia Tài Lộc có số tiền bảo hiểm được gia tăng 5% mỗi năm trên số tiền bảo hiểm gốc, bắt đầu từ năm thứ 2; công ty bảo hiểm nhân thọ AIA có sản phẩm An Sinh Tích Luỹ 10 năm có số tiền bảo hiểm được gia tăng 2% mỗi năm trên số tiền bảo hiểm gốc, bắt đầu từ năm thứ 3, v.v...

Câu hỏi 141. Đang trong thời gian hợp đồng có hiệu lực, vì phát sinh nhu cầu tài chính, khách hàng muốn rút lại một khoản tiền trong tổng số phí đóng vào có được không?

Trả lời: Thông thường, nếu đang trong thời gian hợp đồng có hiệu lực, vì lí do nào đó không thể tiếp tục đóng phí đầy đủ và đúng hạn, khách hàng chỉ có thể duy trì hợp đồng dưới hình thức số tiền bảo hiểm giảm, giảm số tiền bảo hiểm, vay theo hợp đồng... và chỉ có thể rút lại tiền nếu huỷ hợp đồng. Những hình thức này đều gây ảnh hưởng không tốt đến tình trạng hợp đồng. Trong trường hợp huỷ hợp đồng, khách hàng sẽ không có lợi, thậm chí không được nhận lại số tiền đã đóng khi hợp đồng 
chưa đủ 2 năm hiệu lực. 

Nắm bắt được nhu cầu thực tế nhiều khách hàng muốn rút một khoản tiền nhất định để phục vụ cho nhu cầu tài chính phát sinh, một số công ty bảo hiểm đã đưa ra loại sản phẩm cho phép khách hàng rút ra những khoản tiền theo một định kì nào đó mà không ảnh hưởng đến số tiền bảo hiểm. Điều này giúp khách hàng vừa có thể thoả mãn được nhu cầu tài chính đột xuất phát sinh, vừa đảm bảo duy trì hợp đồng bình thường.

Trong thực tế, vào năm 2003, Bảo Việt Nhân thọ đã triển khai sản phẩm An Gia Tài Lộc - một sản phẩm giúp khách hàng có thể rút ra định kì 3 năm một lần một số tiền bằng 20% số tiền bảo hiểm gốc - số tiền bảo hiểm làm căn cứ tính phí. Công ty bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam cũng có sản phẩm tương tự là Phú-Tích luỹ định kì gia tăng, chỉ khác là số tiền định kì được rút ra sau mỗi 3 năm được tăng lên theo một tỉ lệ nhất định: năm thứ 3, khách hàng được rút ra 10%, năm thứ 6 được rút 15%, năm thứ 9 được rút 20% số tiền bảo hiểm gốc...

Câu hỏi 142. Có sản phẩm cho lãi cố định, sản phẩm khác lại có lãi thay đổi từng năm. Nên tham gia sản phẩm nào hơn?

Trả lời: Xét về yếu tố lãi, trên thực tế có 2 loại sản phẩm: Sản phẩm cho lãi cố định và sản phẩm có lãi thay đổi từng năm.

Lãi cố định (thường được gọi là lãi cứng) là khoản chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm nhận được khi đáo hạn với tổng số phí đóng vào qua các năm.

Khi tham gia sản phẩm có lãi thay đổi từng năm (hay còn gọi là sản phẩm có tham gia chia lãi), ngoài khoản chênh lệch trên, khách hàng còn nhận được một khoản lãi thay đổi theo từng năm. Sở dĩ có sự thay đổi này là do khoản lãi đó (được gọi là lãi mềm) được tính toán dựa trên hiệu quả đầu tư thực tế và chính sách chia lãi của công ty hàng năm. 

Như vậy, sản phẩm cho lãi cố định sẽ đảm bảo cho khách hàng một khoản lãi không đổi, còn sản phẩm có lãi thay đổi hàng năm sẽ cung cấp cho khách hàng một khoản lãi thay đổi theo thực tế kinh doanh của công ty bảo hiểm (ngoài khoản lãi cứng chắc chắn nhận được).

Không thể khẳng định nên tham gia loại sản phẩm nào hơn vì điều này phụ thuộc vào nhu cầu cụ thể của từng khách hàng.

Câu hỏi 143. Có những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào dành riêng cho trẻ em?

Trả lời: Với mỗi giai đoạn trong cuộc đời, con người luôn cần được bảo vệ trước rủi ro và thực hiện những kế hoạch chuẩn bị cho tương lai. Trẻ em cũng vậy, chúng sẽ có tương lai tươi sáng hơn khi được chuẩn bị ngay từ bây giờ. Tất cả các công ty hiện 
đều triển khai những sản phẩm bảo hiểm dành riêng cho trẻ em. (Xem bảng 1: “Các loại hình bảo hiểm nhân thọ và những sản phẩm tương ứng”)

Câu hỏi 144. Khách hàng đƣợc hƣởng những quyền lợi gì khi tham gia bảo hiểm cho trẻ em?

Trả lời: Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho trẻ em đều được thiết kế để vào những thời điểm quan trọng của cuộc đời đứa trẻ, khách hàng sẽ nhận được số tiền cần thiết để đảm bảo cho những nhu cầu tài chính phát sinh. Vì vậy, tính đến thời điểm hợp đồng bảo hiểm trẻ em đáo hạn, thông thường, khách hàng sẽ nhận được toàn bộ số tiền bảo hiểm cộng với toàn bộ các khoản lãi chia (bảo tức tích luỹ, cổ tức...) - nếu có. Đây là quyền lợi cơ bản của các sản phẩm bảo hiểm trẻ em.

Ngoài ra, mỗi công ty có thể bổ sung một số quyền lợi khác trong hợp đồng bảo hiểm trẻ em. Ví dụ, sản phẩm An Sinh Giáo Dục của Bảo Việt Nhân thọ và sản phẩm Phú-Thành Tài của Prudential bảo vệ cả người tham gia bảo hiểm (cha, mẹ... của đứa trẻ) và đứa trẻ, nghĩa là bảo hiểm đồng thời cho cả người tham gia bảo hiểm và người được bảo hiểm; sản phẩm Phúc An Mỹ Thành Tài của Manulife chỉ bảo hiểm cho đứa trẻ, nếu khách hàng muốn hợp đồng được duy trì miễn phí khi chẳng may người tham 
gia bảo hiểm bị chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn, do bệnh tật thì khách hàng cần tham gia thêm các điều khoản riêng có tên là “Quyền lợi miễn nộp phí bảo hiểm” và “Quyền lợi miễn nộp phí bảo hiểm đặc biệt”. Khi đứa trẻ không may bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn, thông thường, các công ty sẽ chi trả những khoản tiền bằng một tỉ lệ nhất định trên số tiền bảo hiểm, trải đều qua nhiều năm. Khi đứa trẻ không may bị tử vong, đa số sản phẩm dành cho trẻ em của các công ty sẽ chi trả toàn bộ số hoặc một phần của số tiền bảo hiểm.

Việc chi trả số tiền bảo hiểm cũng có nhiều cách khác nhau. Một số sản phẩm chi trả cho khách hàng một lần toàn bộ số tiền bảo hiểm nhưng có một số sản phẩm chia số tiền bảo hiểm thành nhiều phần, như An Sinh Lập Nghiệp, An Sinh Thành Tài của Bảo Việt Nhân thọ, Phú-Thành Tài của Prudential, sẽ chi trả cho khách hàng những khoản tiền được xác định theo một tỉ lệ nhất định trên số tiền bảo hiểm (số tiền bảo hiểm gia tăng), trải ra trong một khoảng thời gian, vào một số thời điểm, khi đứa trẻ đạt đến bước vào tuổi 18, 19, 20, 21, 22. Tổng những khoản tiền này bằng 100% số tiền bảo hiểm. Trong 3 sản phẩm đó, 2 sản phẩm của Bảo Việt Nhân thọ còn có thêm “Quà tặng lập nghiệp” được tính bằng 30% trên số tiền bảo hiểm gia tăng vào năm hợp đồng đáo hạn - khi người được bảo hiểm sống đến 23 tuổi. Phúc An Mỹ Thành Tài của Manulife đảm bảo số tiền chi trả lúc đáo hạn là 145% số tiền bảo hiểm khi đứa trẻ bước vào tuổi học đại học.

Câu hỏi 145. Vì sao khách hàng nên tham gia bảo hiểm cho trẻ em?

Trả lời: Cha mẹ nào cũng muốn con mình lớn khôn, được học hành, có công việc tốt và một cuộc sống hạnh phúc. Tuy nhiên, nhiều người đã không lo được cho con cái của mình khi chúng chuẩn bị bước vào ngưỡng cửa cuộc đời. Nhiều gia đình phải bán hết những tài sản của họ mà cũng chưa chắc đã lo được cho con ăn học bằng bạn bằng bè, cũng có gia đình đành phải nhìn con dở dang việc học hành.

Nguyên nhân của những trường hợp đáng buồn đó hầu hết là do các bậc cha mẹ chưa có sự chuẩn bị chu đáo cho tương lai của con em họ.

Đến với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ dành cho trẻ em, các bậc phụ huynh sẽ yên tâm về tương lai của những đứa con thân yêu vì mình đã có sự chuẩn bị chu đáo ngay từ khi chúng còn nhỏ. Khách hàng đóng phí cho công ty bảo hiểm, đến khi con em đến tuổi trưởng thành, sẽ có một khoản tiền để trang trải các chi phí cần thiết mà nếu như không có sự chuẩn bị từ trước, có thể sẽ trở thành quá sức: chi phí cho con học đại học, du học nước ngoài, học nghề...

Việc tham gia bảo hiểm cho trẻ em, ngay cả với những gia đình có điều kiện về tài chính tốt, còn là một cách thể hiện tình yêu thương sâu sắc của cha mẹ đối với con em và giáo dục ý thức tiết kiệm, quý trọng đồng tiền. Bởi vì, khi con em lớn lên, chúng sẽ cảm nhận được sự quan tâm, chăm sóc của cha mẹ chúng ngay từ ngày chúng còn thơ ấu, rằng cha mẹ chúng đã phải chắt chiu dành dụm bao nhiêu năm tháng mới có được khoản tiền để lo cho chúng ăn học ngày hôm nay.

Câu hỏi 146. Những ai có thể tham gia bảo hiểm cho trẻ em?

Trả lời: Tất cả những người có Quyền lợi có thể được bảo hiểm với đứa trẻ đều có quyền tham gia bảo hiểm cho trẻ em. Cụ thể là: cha, mẹ của đứa trẻ; người đỡ đầu, người giám hộ hợp pháp của đứa trẻ; ông, bà, cô, dì, chú, bác, cậu, anh ruột, chị ruột 
của đứa trẻ: nếu có sự chấp thuận của cha, mẹ của đứa trẻ bằng văn bản.

Câu hỏi 147. Khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm trẻ em có được hưởng lãi không?

Trả lời: Là một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, các sản phẩm dành cho trẻ em là những sản phẩm không những bảo vệ đứa trẻ mà còn tích luỹ số tiền đóng vào đồng thời cung cấp những khoản lãi.

Câu hỏi 148. Bảo hiểm trọn đời là gì?

Trả lời: Bảo hiểm trọn đời là loại hình bảo hiểm theo đó công ty bảo hiểm cam kết chi trả một khoản tiền đã được xác định trước trong trường hợp người được bảo hiểm chết vào bất kì thời điểm nào trong suốt cuộc đời người đó.

Câu hỏi 149. Những quyền lợi của khách hàng khi tham gia bảo hiểm trọn đời là gì?

Trả lời: Thông thường, quyền lợi cơ bản của khách hàng khi tham gia bảo hiểm trọn đời là được đảm bảo trong hai trường hợp: Chết và thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn. Các công ty có thể bổ sung quyền lợi khác cho khách hàng. Ví dụ, sản phẩm Phú-Trường An của Prudential có bổ sung “Quyền lợi trong trường hợp không có rủi ro xảy ra” - quyền lợi nhận được khi người được bảo hiểm sống đến tuổi 99. Đến thời điểm đó, khách hàng sẽ được trả một lần toàn bộ số tiền bảo hiểm cộng với bảo tức tích luỹ.

Câu hỏi 150. Vì sao nên tham gia bảo hiểm trọn đời?

Trả lời: Người thân qua đời là một mất mát lớn không gì có thể bù đắp được. Tương lai của những người phụ thuộc càng khó khăn hơn khi họ không có khả năng tài chính dồi dào để khắc phục những khó khăn trước mắt và ổn định cuộc sống lâu dài. Loại hình bảo hiểm trọn đời được thiết kế nhằm bảo vệ tài chính gia đình khỏi những rủi ro bất ngờ xảy ra, giúp những người phụ thuộc trang trải các khoản nợ, đảm bảo cuộc sống gia đình khi không may người được bảo hiểm bị tàn tật. Đối với những người trung tuổi hoặc những người tham gia hợp đồng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm lớn, việc tham gia bảo hiểm trọn đời còn có ý nghĩa trong việc giữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau, lo hậu sự. Đối với những người trẻ tuổi, đó là một biện pháp đề phòng trường hợp không may bị rủi ro dẫn đến tàn tật, báo hiếu cha mẹ khi chẳng may bản thân qua đời sớm, không còn cơ hội phụng dưỡng cha mẹ.

Câu hỏi 151. Thời hạn của hợp đồng bảo hiểm trọn đời là bao lâu?

Trả lời: Thời hạn của hợp đồng bảo hiểm trọn đời không được xác định trước. Đó chính là khoảng thời gian từ khi hợp đồng bảo hiểm được kí kết cho đến khi người được bảo hiểm chết.

Câu hỏi 152. Tham gia bảo hiểm trọn đời có đƣợc hƣởng lãi không?

Trả lời: Giống như loại hình bảo hiểm tử kì, loại hình bảo hiểm trọn đời không có yếu tố lãi nhưng bù lại, khách hàng được bảo vệ với mức rất cao.

Câu hỏi 153. Mức phí trong bảo hiểm trọn đời nhƣ thế nào?

Trả lời: Mức phí của các sản phẩm bảo hiểm trọn đời khá thấp, chỉ cao hơn mức phí của các sản phẩm bảo hiểm tử kì, bởi vì rủi ro chết chắc chắn xảy ra đối với bất kì người được bảo hiểm nào - đồng nghĩa với việc công ty bảo hiểm chắc chắn sẽ chi trả 
số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng.

Câu hỏi 154. Bảo hiểm trả tiền định kì là gì?

Trả lời: Bảo hiểm trả tiền định kì là loại hình bảo hiểm theo đó công ty bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền cố định cho người được bảo hiểm, bắt đầu từ một độ tuổi nhất định. 

Những khoản tiền này thường được mô tả là khoản tiền hằng năm (niên kim), mặc dù trong thực tế nó có thể được trả mỗi nửa năm, hằng quý hoặc hằng tháng. Niên kim có thể được trả ngay vào thời điểm kí kết hợp đồng hoặc trả sau, khi hợp đồng đã có hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định.

Câu hỏi 155. Vì sao khách hàng nên tham gia bảo hiểm trả tiền định kì?

Trả lời: Sau những năm tháng miệt mài làm việc để xây đắp cho gia đình và xã hội, tuổi về hưu chính là lúc bạn cần được sống với những giây phút nghỉ ngơi, an nhàn. Tuy nhiên, nếu không có sự chuẩn bị cho những năm tháng về hưu – khi mà thu nhập 
của bạn giảm sút đáng kể so với thời gian còn làm việc, cùng với những chi phí y tế có thể phát sinh – cuộc sống của bạn có thể sẽ gặp nhiều khó khăn và rơi vào cảnh phụ thuộc vào con cháu. Chắc hẳn không ai muốn điều này xảy ra.

Khi tham gia loại hình bảo hiểm trả tiền định kì, bạn hoàn toàn có thể yên tâm vì từ nay cuộc sống khi về hưu của bạn sẽ được đảm bảo về tài chính để bạn có thể tận hưởng thời gian nghỉ hưu một cách an nhàn và hạnh phúc. Cụ thể, loại hình bảo hiểm trả tiền định kì sẽ giúp bạn:

+ Đảm bảo thu nhập cố định sau khi về hưu hay tuổi cao sức yếu
+ Có được thu nhập bổ sung cho các chính sách xã hội của Nhà nước như bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế...
+ Đảm bảo mức sống trong những năm tuổi già
+ Có thêm thu nhập để trang trải các khoản chi phí như: Chi phí thuốc men, y tế, chăm sóc sức khoẻ, lo hậu sự...
+ Không phụ thuộc, không trở thành gánh nặng cho con, cháu.

Câu hỏi 156. Thời hạn của hợp đồng bảo hiểm trả tiền định kì là bao lâu?

Trả lời: Thời hạn của các hợp đồng bảo hiểm trả tiền định kì phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Sản phẩm cụ thể khách hàng tham gia, độ tuổi bắt đầu tham gia, độ tuổi bắt đầu được nhận niên kim... Ví dụ, thời hạn của hai sản phẩm An Hưởng Hưu Trí và An Bình Hưu Trí của Bảo Việt Nhân thọ là không xác định; các sản phẩm Phú-An Khang Hưu Trí và Phú-An Khang Hưu Trí Toàn Diện của Prudential có thời hạn từ 19 đến 39 năm.

Câu hỏi 157. Trong hợp đồng bảo hiểm trả tiền định kì, khi người được bảo hiểm không may bị tai nạn dẫn đến bị tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn, công ty bảo hiểm có chi trả khoản tiền nào cho khách hàng không?

Trả lời: Mặc dù quyền lợi cơ bản của loại hình bảo hiểm trả tiền định kì là cung cấp những khoản niên kim bắt đầu từ một độ tuổi nhất định của người được bảo hiểm, các công ty bảo hiểm triển khai loại hình này đều bổ sung quyền lợi cho khách hàng trong các trường hợp người được bảo hiểm bị tai nạn dẫn đến tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Khoản tiền được chi trả phụ thuộc vào điều khoản của mỗi sản phẩm cụ thể.

Câu hỏi 158. Có những hình thức đóng phí nào dành cho những người tham gia hợp đồng bảo hiểm trả tiền định kì?

Trả lời: Sản phẩm bảo hiểm trả tiền định kì thường cung cấp cả hai hình thức: đóng phí một lần hoặc định kì.

Câu hỏi 159. Điều khoản riêng là gì?

Trả lời: Điều khoản riêng (còn có một số tên gọi khác như: Sản phẩm phụ, sản phẩm bổ trợ, quyền lợi bảo hiểm bổ sung...) là một bộ phận của hợp đồng bảo hiểm, có tác dụng bổ sung các quyền lợi bảo hiểm chưa có trong hợp đồng chính (mở rộng phạm vi bảo hiểm) hoặc làm tăng số tiền bảo hiểm được chi trả khi người được bảo hiểm không may gặp phải rủi ro, có nghĩa là rủi ro được bảo hiểm trong điều khoản riêng có thể thuộc hoặc không thuộc phạm vi bảo hiểm của hợp đồng chính.

Câu hỏi 160. Những ai có thể đƣợc bảo hiểm bởi điều khoản riêng?

Trả lời: Người được bảo hiểm trong hợp đồng chính, và người tham gia bảo hiểm (trong một số trường hợp) có thể được bảo hiểm bởi điều khoản riêng.

Câu hỏi 161. Vì sao nên tham gia điều khoản riêng?

Trả lời: Khách hàng nên tham gia điều khoản riêng vì những lý do sau: 

Thứ nhất, khi tham gia điều khoản riêng, quyền lợi/ phạm vi bảo hiểm và số tiền bảo hiểm được mở rộng rất nhiều. Có những điều khoản riêng cung cấp những quyền lợi bảo hiểm mà sản phẩm chính chưa cung cấp; một số điều khoản riêng khác lại làm tăng tổng số tiền bảo hiểm nhận được khi gặp sự kiện bảo hiểm lên gấp nhiều lần - khi phạm vi bảo hiểm của điều khoản riêng trùng với một quyền lợi nào đó của sản phẩm chính (có điều khoản riêng đưa ra số tiền bảo hiểm lớn gấp 2 lần số tiền bảo hiểm của hợp đồng chính).

Thứ hai, không phải ai muốn cũng được tham gia điều khoản riêng. Chỉ những khách hàng đã tham gia sản phẩm chính mới được quyền tham gia thêm điều khoản riêng.

Thứ ba, phí của điều khoản riêng rất thấp, không đáng kể, trong khi quyền lợi bảo hiểm rất lớn.

Câu hỏi 162. Khách hàng được tham gia bao nhiêu điều khoản riêng khi tham gia một sản phẩm chính?

Trả lời: Thông thường, một sản phẩm chính có thể có nhiều điều khoản riêng đi kèm. Khách hàng có quyền lựa chọn mua một hoặc tất cả những điều khoản riêng đó. Tuy nhiên, để mở rộng tối đa phạm vi bảo hiểm và số tiền bảo hiểm thì khách hàng nên 
tham gia đầy đủ các điều khoản riêng mà khách hàng được quyền mua kèm với sản phẩm chính.

Câu hỏi 163. Mức phí của điều khoản riêng như thế nào?

Trả lời: Mặc dù điều khoản riêng có tác dụng mở rộng phạm vi bảo hiểm cũng như tổng số tiền bảo hiểm rất nhiều nhưng mức phí rất thấp. Trong mọi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, khách hàng nên tham gia thêm các điều khoản riêng để đảm bảo quyền lợi của mình được đầy đủ nhất.

Câu hỏi 164. Số tiền phí của điều khoản riêng có đƣợc tích luỹ lại để nhận về khi hợp đồng chính đáo hạn không?

Trả lời: Được thiết kế ra với mục đích tăng cường phạm vi/ quyền lợi và số tiền bảo hiểm, điều khoản riêng không mang tính tiết kiệm, do đó số phí của điều khoản riêng không được tích luỹ lại để nhận về khi hợp đồng chính đáo hạn. Tuy nhiên, khi tham 
gia thêm điều khoản riêng, khách hàng sẽ yên tâm hơn vì mình được bảo vệ đồng thời bởi nhiều hợp đồng bảo hiểm.

Câu hỏi 165. Thời hạn của điều khoản riêng nhƣ thế nào so với thời hạn của sản phẩm chính?

Trả lời: Thời hạn của điều khoản riêng thường được xác định là 1 năm - tức là ngắn hơn thời hạn của hợp đồng chính. Hết thời hạn 01năm, điều khoản riêng hết hiệu lực.

Câu hỏi 166. Được biết điều khoản riêng có thời hạn rất ngắn, vậy thời gian còn lại trong thời hạn của hợp đồng chính - sau khi thời hạn của điều khoản riêng chấm dứt - khách hàng sẽ không được bảo vệ bởi điều khoản riêng nữa?

Trả lời: Mặc dù điều khoản riêng có thời hạn 1 năm nhưng khi hết thời hạn đó, khách hàng có quyền yêu cầu tham gia tiếp. Thông thường, nếu khách hàng tham gia điều khoản riêng cùng lúc với sản phẩm chính thì vào mỗi ngày kỉ niệm hợp đồng kế tiếp 
(hết một năm hiệu lực của điều khoản riêng), điều khoản riêng sẽ tự động được tái tục (tiếp tục có hiệu lực) nếu khách hàng không có yêu cầu chấm dứt điều khoản riêng. Và như vậy, khách hàng hoàn toàn có thể được bảo vệ bởi cả hợp đồng chính và điều khoản riêng cho đến khi hợp đồng chính đáo hạn nếu khách hàng tái tục điều khoản riêng trong suốt thời hạn của sản phẩm chính.

Câu hỏi 167. Bảo hiểm nhóm là gì?

Trả lời: Bảo hiểm nhóm mang nhiều đặc điểm tương tự như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho cá nhân nhưng có đặc điểm khác biệt dễ nhận thấy nhất là: hợp đồng bảo hiểm nhóm bảo hiểm cho một nhóm người, thay vì chỉ bảo hiểm cho một người 
hay người trong một gia đình như trong hợp đồng bảo hiểm cá nhân. “Nhóm” ở đây phải thoả mãn điều kiện là một nhóm người được thành lập không vì mục đích tham gia bảo hiểm.

Câu hỏi 168. Những ai có thể tham gia bảo hiểm nhóm?

Trả lời: Theo nguyên tắc, những người thuộc các nhóm nhân viên trong một doanh nghiệp (hoặc một đơn vị, tổ chức), nhóm công đoàn lao động, nhóm người vay - người cho vay có thể tham gia bảo hiểm nhóm. Trên thực tế, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhóm là của nhóm nhân viên trong một doanh nghiệp. Hợp đồng bảo hiểm nhóm sẽ cung cấp quyền lợi cho những người thuộc nhóm đó.

Câu hỏi 169. Quyền lợi của ngƣời đƣợc bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhóm có gì khác so với quyền lợi của ngƣời đƣợc bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho cá nhân?

Trả lời: Quyền lợi của người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhóm về cơ bản không có gì khác so với trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân. Tuy nhiên, cũng có một số điểm khác biệt đó là: Thông thường hợp đồng bảo hiểm nhóm có mức 
phí thấp hơn so với hợp đồng bảo hiểm cá nhân; mặt khác, người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhóm có quyền chỉ định người thụ hưởng trong trường hợp mình qua đời. Trong khi đó, một điều thường thấy đối với các hợp đồng bảo hiểm cá 
nhân là người tham gia bảo hiểm - người chủ hợp đồng - chính là người có quyền chỉ định người thụ hưởng (Tất nhiên, trong bảo hiểm nhân thọ cá nhân, người tham gia bảo hiểm và người được bảo hiểm có thể là một).

Câu hỏi 170. Các bên tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm nhóm gồm những ai?

Trả lời: Tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm nhóm gồm có hai bên là: Công ty bảo hiểm và người tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Trong đó, người tham gia hợp đồng bảo hiểm nhóm là người hoặc tổ chức quyết định mua loại hình bảo hiểm nhóm 
cho các thành viên thuộc nhóm mình. Đây chính là người đàm phán về điều khoản hợp đồng với công ty bảo hiểm.

Câu hỏi 171. Phí trong hợp đồng bảo hiểm nhóm được đóng góp như thế nào?

Trả lời: Phí bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhóm được đóng góp thế nào phụ thuộc vào việc hợp đồng đó thuộc loại nào. 

Trong hợp đồng bảo hiểm nhóm không cùng đóng phí, toàn bộ số phí do người  sử dụng lao động đóng, nhân viên (người được bảo hiểm nhóm) không phải đóng phí. Trong hợp đồng bảo hiểm nhóm cùng đóng phí, các thành viên (người được bảo hiểm nhóm) phải đóng toàn bộ hoặc một phần nào đó phí bảo hiểm, phần còn lại do người sử dụng lao động nộp.