BigFamily xin được trích dẫn cuốn cẩm nang Bảo hiểm nhân thọ theo từng phần để giúp Anh chị tư vấn viên bảo hiểm dễ dàng chia nhỏ thời gian nghiên cứu nhằm nâng cao năng lực chuyên môn của mình.
Anh chị hãy cố gắng lên nhé, khi năng lực của Anh chị nâng tầm không chỉ Anh chị ngày càng được khách hàng tin yêu mà còn đóng góp vào việc đưa nghề tư vấn bảo hiểm tại Việt Nam về đúng vị trí quan trọng trong lòng khách hàng.
Dự án Trung tâm đào tạo Bảo hiểm Việt Nam (TTĐTBHVN) của Bộ Tài chính có một phần nâng cao năng lực hoạt động của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (HHBHVN) trong đó có tuyên truyền bảo hiểm tới công chúng. HHBHVN chọn hình thức tuyên truyền là xây dựng 02 cuốn Cẩm nang bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ giành cho khách hàng và đã được Ban Chỉ đạo, Ban Quản lý Dự án chấp thuận.
Cuốn Cẩm nang bảo hiểm nhân thọ dành cho khách hàng do Ông Phùng Đắc Lộc - Tổng Thư ký HHBHVN và Tiến sỹ Phí Trọng Thảo – Giám đốc Trung tâm đào tạo Bảo Việt làm đồng chủ biên. Tập thể tác giả bao gồm các chuyên gia bảo hiểm của HHBHVN và bộ môn bảo hiểm Học viện Tài chính biên soạn.
Cẩm nang bao gồm các câu hỏi và câu trả lời xuyên suốt từ Luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản pháp quy hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm, giới thiệu về bảo hiểm nhân thọ, giới thiệu một số loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cơ bản, giới thiệu thị trường bảo hiểm Việt Nam và các DNBH nhân thọ.
Sau khi biên soạn xong, dự thảo Cẩm nang được gửi đi lấy ý kiến góp ý các DNBH, tổ chức Hội nghị tư vấn xin ý kiến góp ý của các chuyên gia trong lĩnh vực bảo hiểm. Trên cơ sở ý kiến đóng góp, tập thể tác giả đã chỉnh lý bổ sung cho Dự thảo Cẩm nang này.
Ngày 06/8/2007 Dự án TTĐTBHVN tổ chức nghiệm thu cuốn Cẩm nang và kết quả đánh giá Cẩm nang đạt loại xuất sắc.
Cẩm nang Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được phần nào nhu cầu của khách hàng đã đang hoặc sẽ mua bảo hiểm trong việc lựa chọn sản phẩm bảo hiểm, lựa chọn DNBH, giải quyết những thắc mắc, vướng mắc trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm.
Cẩm nang còn là tài liệu hữu ích cho các cán bộ bảo hiểm tại các chi nhánh, công ty thành viên trong quá trình công tác và nâng cao trình độ kiến thức về chuyên môn của mình.
----------------------
II. NHỮNG CHỈ DẪN KHI HỢP ĐỒNG ĐANG CÓ HIỆU LỰC
Câu hỏi 198. Trong quá trình tham gia bảo hiểm, khách hàng có thể liên hệ với những ai khi cần thiết?
Trả lời: Trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng, nếu có những băn khoăn, thắc mắc, hoặc phát sinh những vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, khách hàng cần liên hệ theo số điện thoại và địa chỉ ghi trong bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, thường là địa chỉ phòng phục vụ khách hàng của công ty bảo hiểm để được giải đáp thắc mắc cũng như nhận được những hướng dẫn cụ thể chi tiết để giải quyết những vấn đề phát sinh.
Lưu ý: Ngoài địa chỉ liên hệ ghi trong bộ hợp đồng, khách hàng nên liên hệ trực tiếp với đại lý thu phí hoặc đại lý khai thác để nhận được sự hỗ trợ và hướng dẫn ban đầu.
Câu hỏi 199. Khách hàng cần lƣu ý những gì về phí bảo hiểm trong thời hạn đóng phí của hợp đồng?
Trả lời: Để đảm bảo quyền lợi của mình, khách hàng cần lưu ý những điều sau:
- Nộp phí đầy đủ và đúng hạn cho công ty bảo hiểm nhân thọ.
- Được uỷ quyền cho người khác nộp phí bảo hiểm thay mình.
- Được yêu cầu thay đổi định kì đóng phí bảo hiểm.
- Khách hàng chỉ thanh toán phí bảo hiểm theo hoá đơn thu phí bảo hiểm do công ty Bảo hiểm nhân thọ phát hành và giữ lại hoá đơn để tạo điều kiện thuận lợi khi giải quyết các thủ tục liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
- Trong trường hợp cách thức nộp phí là nộp phí qua đại lý của công ty bảo hiểm nhân thọ, khách hàng chỉ thanh toán phí bảo hiểm cho đại lý đã được công ty bảo hiểm nhân thọ chỉ định.
- Trong trường hợp khách hàng không nộp phí bảo hiểm theo đúng thời hạn thoả thuận, phí bảo hiểm phải nộp được gia hạn 60 ngày kể từ ngày nộp phí bảo hiểm.
Sau thời gian gia hạn nộp phí bảo hiểm, nếu khách hàng không thanh toán khoản phí bảo hiểm đến hạn, công ty bảo hiểm sẽ xử lí hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ theo qui định của pháp luật (xem chi tiết trong câu 188).
Câu hỏi 200. Khách hàng có thể lựa chọn phương thức thanh toán phí bảo hiểm như thế nào?
Trả lời: Hiện nay, để thuận tiện cho khách hàng tham gia bảo hiểm, tuỳ từng công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ có qui định về các phương thức đóng phí bảo hiểm cho khách hàng lựa chọn ngay từ khi kê khai hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, thường là: đóng phí trực
tiếp bằng tiền mặt, chuyển khoản qua ngân hàng, gửi qua đường bưu điện.
Câu hỏi 201. Nếu muốn thay đổi định kì đóng phí bảo hiểm, khách hàng phải làm gì?
Trả lời: Hiện nay, để thuận lợi cho khách hàng trong việc chuẩn bị tài chính để đóng phí bảo hiểm theo để đảm bảo kế hoạch tích luỹ của mình, các công ty bảo hiểm nhân thọ đều có qui định về định kì đóng phí bảo hiểm bao gồm: tháng, quí, 6 tháng và năm. Trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng, khách hàng có quyền yêu cầu thay đổi định kì đóng phí khác với định kì đóng phí đã lựa chọn ban đầu – khi kê khai hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. Khi muốn thay đổi định kì đóng phí bảo hiểm, khách hàng liên hệ với đại lý phục vụ hoặc liên hệ trực tiếp với công ty bảo hiểm nhân thọ để yêu cầu thay đổi định kì đóng phí bảo hiểm. Thông thường, đại lý sẽ hướng dẫn khách hàng làm đơn yêu cầu thay đổi định kì đóng phí bảo hiểm và nộp đơn đó về công ti. Sau
khi nhận được thông báo chấp nhận thay đổi định kì đóng phí của công ty bảo hiểm nhân thọ, khách hàng sẽ bắt đầu đóng phí bảo hiểm theo định kì mới.
Câu hỏi 202. Trong thời gian nộp phí bảo hiểm định kỳ, nếu người tham gia bảo hiểm không thể đóng được các khoản phí bảo hiểm đúng hạn, hợp đồng bảo hiểm được giải quyết như thế nào?
Trả lời: Theo Khoản 2 điều 35 Luật kinh doanh bảo hiểm, nếu người tham gia bảo hiểm không thể đóng được các khoản phí bảo hiểm đúng hạn thì sau thời hạn 60 ngày kể từ ngày gia hạn đóng phí, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ
thực hiện hợp đồng, bên mua bảo hiểm không có quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm đã đóng nếu thời gian đã đóng phí bảo hiểm dưới 2 năm, trừ trường hợp các bên có thoả thuận khác.
Còn trong trường hợp bên mua bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm từ 2 năm trở lên thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp các bên có thoả thuận khác.
Tuy nhiên, thông thường trong điều khoản hợp đồng, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ quy định nếu hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cho bên mua bảo hiểm vay phí tự động và tiếp tục duy trì hợp đồng nếu người tham gia không thanh toán các khoản phí nợ và không yêu cầu huỷ hợp đồng.
Câu hỏi 203. Khách hàng cần phải làm gì nếu bị mất bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ?
Trả lời: Bộ hợp đồng có vai trò rất quan trọng vì nó là bằng chứng pháp lí thể hiện cam kết của các công ty bảo hiểm với bên mua bảo hiểm. Và nó cũng là một trong các tài liệu bắt buộc phải có khi làm thủ tục nhận số tiền đáo hạn. Khách hàng phải giữ gìn và bảo quản bộ hợp đồng cẩn thận. Tuy nhiên, vì một số lí do khách quan, có thể khách hàng sẽ làm mất bộ hợp đồng. Trong trường hợp này, khách hàng cần nhanh chóng liên hệ với đại lý thu phí định kì hoặc liên lạc với công ty bảo hiểm nhân thọ để được hướng dẫn làm thủ tục yêu cầu công ty cấp lại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Câu hỏi 204. Nếu muốn huỷ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì khách hàng cần tiến hành các thủ tục gì?
Trả lời: Nếu muốn huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, khách hàng thông báo yêu cầu huỷ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bằng văn bản cho công ty bảo hiểm nhân thọ và nhận Giá trị hoàn lại tại thời điểm đó nếu hợp đồng đã có Giá trị hoàn lại .
Câu hỏi 205. Khách hàng đã huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhƣng muốn tham gia lại có đƣợc không?
Trả lời: Việc khách hàng huỷ bỏ một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào đó không gây ảnh hưởng đến việc kí kết một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mới nên dù đã từng huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, khách hàng vẫn được tham gia bảo hiểm trong hợp đồng khác nếu thoả mãn các điều kiện nhất định về độ tuổi, tình trạng sức khoẻ, khả năng tài chính. . . tuỳ theo qui định của mỗi công ty bảo hiểm.
Ngoài ra, tuỳ thuộc vào qui định của từng công ty về thời hạn khôi phục và điều kiện khôi phục hiệu lực hợp đồng, khách hàng có thể được khôi phục hiệu lực của hợp đồng đã huỷ trước đó. Trong trường hợp được khôi phục hiệu lực của hợp đồng, khách hàng cần liên hệ với công ty để nhận được những hướng dẫn cụ thể, chi tiết vể thủ tục khôi phục hợp đồng.
Câu hỏi 206. Khách hàng đã tham gia bảo hiểm và bây giờ lại muốn tham gia thêm một hợp đồng nữa. Có chƣơng trình ƣu đãi nào dành cho các khách hàng tham gia nhiều hay không?
Trả lời: Tuỳ thuộc vào qui định cũng như chính sách chăm sóc khách hàng của mỗi công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ có hoặc không có ưu đãi dành cho khách hàng tham gia nhiều hợp đồng hoặc tái tục hợp đồng. Chẳng hạn, có công ty sẽ không chỉ định thẩm định sức khoẻ của khách hàng nếu khách hàng đó đang tham gia bảo hiểm nhân thọ tại công ti.
Câu hỏi 207. Khách hàng có thể duy trì hợp đồng nếu gặp khó khăn về tài chính không?
Trả lời: Vì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một cam kết được thực hiện trong một thời gian dài nên có thể sẽ có nhiều vấn đề phát sinh, thay đổi, chẳng hạn: Khách hàng gặp khó khăn về tài chính. Với mong muốn đảm bảo tốt nhất quyền lợi của khách hàng, tùy từng công ty bảo hiểm đã đưa ra một số điều khoản trong hợp đồng để giúp khách hàng có thể duy trì được hợp đồng bảo hiểm ngay cả khi gặp khó khăn về tài chính. Cụ thể:
(1) Thời gian gia hạn nộp phí bảo hiểm;
(2) Vay phí tự động (khi hợp đồng đã có Giá trị hoàn lại );
(3) Duy trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm giảm;
(4) Giảm số tiền bảo hiểm.
Câu hỏi 208. Nếu công ty bảo hiểm nhân thọ thay đổi giám đốc thì hợp đồng của khách hàng có bị ảnh hƣởng gì không?
Trả lời: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của khách hàng được kí kết giữa một bên là khách hàng với một bên là công ty bảo hiểm - mà không phải với cá nhân giám đốc.
Vì vậy, sự thay đổi Giám đốc của công ty bảo hiểm nhân thọ không gây ảnh hưởng gì đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của khách hàng trước khi có sự thay đổi giám đốc. Nói cách khác, dù thay đổi giám đốc hay không, các cam kết chi trả tiền theo hợp đồng vẫn có đầy đủ giá trị pháp lí và các công ty phải thực hiện cam kết đó khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.
